Die monatliche Rate eines Kredits wirkt wie eine Zahl, die die Bank festlegt. Tatsächlich ist sie das Ergebnis einer einzigen Formel, die jeder nachrechnen kann – und wer sie versteht, sieht auch, was in einem Angebot versteckt ist: wie wenig Sie anfangs tilgen, was zwei Jahre kürzere Laufzeit sparen und warum eine Sondertilgung im ersten Jahr mehr bringt als dieselbe Summe im zehnten. Die Kreditrate ist das Ergebnis einer einzigen Formel.
Die Kreditrate berechnen: die Annuitätenformel
Rate = K × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
- K = Kreditsumme
- i = Monatszins = Jahreszins ÷ 12 ÷ 100
- n = Anzahl der Monate
Die Rate bleibt über die Laufzeit gleich; nur ihre Zusammensetzung ändert sich: Der Zinsanteil sinkt jeden Monat, der Tilgungsanteil steigt.
Beispiel 1: Autokredit
20.000 € über 48 Monate zu 5,9 % Sollzins. i = 0,059 ÷ 12 = 0,004917. (1 + i)⁴⁸ = 1,2653. Rate = 20.000 × 0,004917 × 1,2653 ÷ 0,2653 = 468,88 €. Gesamt gezahlt: 22.506 €, davon 2.506 € Zinsen.
Beispiel 2: Immobilienkredit
300.000 € über 25 Jahre zu 3,8 %. i = 0,003167, n = 300. Rate = 1.551 €. Gesamt: 465.300 €, davon 165.300 € Zinsen. Im ersten Monat gehen 950 € an Zinsen und nur 601 € an Tilgung; im 200. Monat ist es umgekehrt.
Beide Beispiele mit Tilgungsplan im Kreditrechner.
Was Banken nicht zeigen
- Die Zinslastigkeit der ersten Jahre. Nach fünf Jahren des Immobilienkredits sind erst 40.000 € getilgt, aber 53.000 € Zinsen gezahlt.
- Was Laufzeit kostet. Derselbe Kredit über 20 statt 25 Jahre: Rate 1.788 € (+237 €), Gesamtzinsen 129.000 € (−36.000 €).
- Was Sondertilgung spart. 10.000 € einmalig im ersten Jahr sparen etwa 14.500 € Zinsen und 22 Monate Laufzeit. Dieselben 10.000 € im zehnten Jahr sparen nur 7.000 €.
- Sollzins vs. Effektivzins. Die Rate rechnet mit dem Sollzins; der Effektivzins enthält Gebühren und ist die Zahl zum Vergleichen.
Angebote vergleichen
Gleiche Summe, gleiche Laufzeit, dann nur den Effektivzins vergleichen. 0,3 Prozentpunkte klingen wenig – beim Immobilienbeispiel sind es 15.000 € über die Laufzeit. Und: Sondertilgungsrecht (meist 5 % pro Jahr) ist mehr wert als ein minimal niedrigerer Zins.
Häufige Fragen
Warum sinkt die Restschuld anfangs so langsam?
Weil die Zinsen auf die volle Restschuld berechnet werden und den Großteil der Rate aufbrauchen.
Ist eine höhere Rate immer besser?
Finanziell ja, sie spart Zinsen. Praktisch nur, wenn die Rate auch in schlechten Monaten tragbar bleibt.
Was bedeutet Zinsbindung?
Der Zeitraum, in dem der Zins fest ist. Danach wird neu verhandelt – die Restschuld zu diesem Zeitpunkt steht im Tilgungsplan.
Kostenlos, läuft im Browser, nichts wird hochgeladen, keine Anmeldung.
Weiterlesen
Mehr aus Rechner & Umrechner.
