La mensualité d’un prêt ressemble à un chiffre fixé par la banque. C’est en réalité le résultat d’une seule formule que chacun peut refaire — et qui la comprend voit aussi ce qu’une offre cache : le peu de capital remboursé au début, ce que deux ans de durée en moins économisent et pourquoi un remboursement anticipé la première année rapporte plus que la même somme la dixième.
Calculer la mensualité : la formule d’annuité constante
Mensualité = C × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
- C = capital emprunté
- i = taux mensuel = taux annuel ÷ 12 ÷ 100
- n = nombre de mois
La mensualité reste constante sur toute la durée ; seule sa composition change : la part d’intérêts baisse chaque mois, la part de capital monte.
Exemple 1 : crédit auto
20 000 € sur 48 mois à 5,9 % nominal. i = 0,059 ÷ 12 = 0,004917. (1 + i)⁴⁸ = 1,2653. Mensualité = 20 000 × 0,004917 × 1,2653 ÷ 0,2653 = 468,88 €. Total payé : 22 506 €, dont 2 506 € d’intérêts.
Exemple 2 : prêt immobilier
300 000 € sur 25 ans à 3,8 %. i = 0,003167, n = 300. Mensualité = 1 551 €. Total : 465 300 €, dont 165 300 € d’intérêts. Le premier mois, 950 € vont aux intérêts et seulement 601 € au capital ; au 200e mois, c’est l’inverse.
Les deux exemples avec tableau d’amortissement dans la calculatrice de prêt.
Ce que la banque ne montre pas
- Le poids des intérêts au début. Après cinq ans de prêt immobilier, seuls 40 000 € sont remboursés, mais 53 000 € d’intérêts ont été payés.
- Ce que coûte la durée. Le même prêt sur 20 ans au lieu de 25 : mensualité de 1 788 € (+237 €), intérêts totaux de 129 000 € (−36 000 €).
- Ce qu’économise un remboursement anticipé. 10 000 € en une fois la première année économisent environ 14 500 € d’intérêts et 22 mois. Les mêmes 10 000 € la dixième année n’économisent que 7 000 €.
- Taux nominal contre TAEG. La mensualité se calcule avec le taux nominal ; le TAEG inclut frais et assurance et sert à comparer.
Comparer les offres
Même capital, même durée, puis comparez uniquement le TAEG. 0,3 point semble peu : sur l’exemple immobilier, cela fait 15 000 € sur la durée. Et un droit de remboursement anticipé sans pénalité vaut plus qu’un taux légèrement plus bas.
Questions fréquentes
Pourquoi le capital restant dû baisse-t-il si lentement au début ?
Parce que les intérêts sont calculés sur tout le capital restant et absorbent l’essentiel de la mensualité.
Une mensualité plus élevée est-elle toujours mieux ?
Financièrement oui, elle économise des intérêts. En pratique, seulement si elle reste supportable les mauvais mois.
Qu’est-ce que la période à taux fixe ?
La durée pendant laquelle le taux ne change pas. Ensuite, on renégocie ; le capital restant dû à ce moment figure dans le tableau.
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