La cuota mensual de un préstamo parece una cifra que fija el banco. En realidad es el resultado de una sola fórmula que cualquiera puede repetir, y quien la entiende ve también lo que una oferta esconde: lo poco que amortizas al principio, lo que ahorran dos años menos de plazo y por qué una amortización anticipada en el primer año rinde más que la misma cantidad en el décimo. La cuota de un préstamo es el resultado de una sola fórmula.
La cuota de un préstamo: la fórmula del sistema francés
Cuota = C × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
- C = capital
- i = interés mensual = interés anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número de meses
La cuota es constante durante todo el plazo; solo cambia su composición: la parte de intereses baja cada mes y la de capital sube.
Ejemplo 1: préstamo para un coche
20.000 € a 48 meses al 5,9 % TIN. i = 0,059 ÷ 12 = 0,004917. (1 + i)⁴⁸ = 1,2653. Cuota = 20.000 × 0,004917 × 1,2653 ÷ 0,2653 = 468,88 €. Total pagado: 22.506 €, de los que 2.506 € son intereses.
Ejemplo 2: hipoteca
300.000 € a 25 años al 3,8 %. i = 0,003167, n = 300. Cuota = 1.551 €. Total: 465.300 €, de los que 165.300 € son intereses. El primer mes, 950 € van a intereses y solo 601 € a capital; en el mes 200 es al revés.
Ambos ejemplos con tabla de amortización en la calculadora de préstamos.
Lo que el banco no te enseña
- El peso de los intereses al principio. Tras cinco años de hipoteca solo has amortizado 40.000 €, pero has pagado 53.000 € de intereses.
- Lo que cuesta el plazo. La misma hipoteca a 20 años en vez de 25: cuota de 1.788 € (+237 €), intereses totales de 129.000 € (−36.000 €).
- Lo que ahorra amortizar. 10.000 € de una vez el primer año ahorran unos 14.500 € de intereses y 22 meses. Los mismos 10.000 € en el décimo año ahorran solo 7.000 €.
- TIN frente a TAE. La cuota se calcula con el TIN; la TAE incluye comisiones y es la cifra para comparar.
Comparar ofertas
Mismo capital, mismo plazo, y entonces compara solo la TAE. 0,3 puntos parecen poco: en la hipoteca del ejemplo son 15.000 € a lo largo del plazo. Y un derecho de amortización anticipada sin comisión vale más que un tipo ligeramente más bajo.
Preguntas frecuentes
¿Por qué el capital pendiente baja tan despacio al principio?
Porque los intereses se calculan sobre todo el capital pendiente y se llevan la mayor parte de la cuota.
¿Una cuota más alta es siempre mejor?
Financieramente sí, ahorra intereses. En la práctica solo si sigue siendo asumible en los meses malos.
¿Qué es el periodo de tipo fijo?
El tiempo durante el que el interés no cambia. Después se renegocia; el capital pendiente en ese momento aparece en la tabla.
Gratis, funciona en tu navegador, no se sube nada, sin registro.
Sigue leyendo
Más de Calculadoras y conversores.
